Het nieuwe pensioenstelsel komt eraan. Uiterlijk op 1 januari 2028 moeten alle pensioenregelingen zijn aangepast. Door deze nieuwe regels wordt het nóg belangrijker om op tijd keuzes te maken.
Wie eerder met pensioen wil, doet er goed aan om eerst een duidelijk financieel plaatje te maken. Eerder stoppen met werken, betekent meestal dat u minder pensioen opbouwt. U legt dan immers minder lang geld in voor later. Als vuistregel geldt dat elk jaar eerder stoppen ongeveer 5 procent minder pensioen kan betekenen. Er wordt minder premie ingelegd, het pensioenvermogen groeit minder en de pensioenuitkering is straks daardoor lager.
Het effect van minder inleggen en eerder opnemen
Wie met werken stopt vóór de AOW-leeftijd, krijgt nog geen AOW. Dat gat moet u zelf overbruggen, bijvoorbeeld met spaargeld, een lijfrente, deeltijdwerk of door een deel van het pensioen eerder te laten ingaan. Als u eerder stopt met werken én uw pensioen eerder laat uitkeren, is het financiële effect behoorlijk. Dan bouwt u minder pensioen op én moet het opgebouwde pensioen over meer jaren worden uitgesmeerd. Daardoor kan het pensioen per jaar dat u eerder stopt wel 20 procent lager uitvallen. Het exacte bedrag verschilt per pensioenregeling, maar het is wel duidelijk dat eerder stoppen enorm veel invloed kan hebben op uw pensioeninkomen.
Deeltijdpensioen: Rustig afbouwen
Helemaal stoppen met werken hoeft niet altijd. Bij veel pensioenregelingen kunt u kiezen voor deeltijdpensioen. U werkt dan minder uren en laat alvast een deel van uw pensioen ingaan. Dat kan prettig zijn als u rustig wilt afbouwen, maar nog niet helemaal wilt stoppen.
Een hogere pensioenuitkering kan ook
U kunt uw pensioen ook later dan de AOW-leeftijd laten ingaan. Dit zorgt voor een hoger maandbedrag, omdat het pensioen later ingaat en over minder jaren wordt uitgekeerd. De AOW kunt u niet uitstellen, die gaat gewoon in, ook als u blijft werken. Uw arbeidscontract kan rond de AOW-leeftijd trouwens wel veranderen. Soms wordt het contract automatisch beëindigd en moet u nieuwe afspraken maken met uw werkgever. Over uw loon betaalt u dan nog wel belasting, maar geen AOW-premie meer.
Een beetje meer, een beetje minder
Daarnaast bieden veel pensioenregelingen keuzes om het pensioen beter te laten passen bij uw leven. Een bekende keuze is hoog-laag. U krijgt dan in de eerste jaren een hoger pensioen en daarna een lager pensioen. Dat kan handig zijn als u in de eerste jaren na uw pensionering meer geld nodig heeft. Bijvoorbeeld omdat uw AOW nog niet is ingegaan, uw partner nog geen AOW ontvangt of omdat u plannen heeft waarvoor extra geld nodig is. Andersom kan soms ook: eerst een lager en later een hoger pensioen.
